بیمه مبتنی بر قرارداد هوشمند امیدوارکننده است، اما آیا می‌تواند مقیاس‌پذیر باشد؟

بلاک چین می تواند به ارائه بیمه به افراد بدون بیمه در جهان کمک کند، اما یک سوال دشوار باقی می ماند: چگونه بیمه محصولات کشاورزی را برای کشاورزان فقیر توضیح دهیم؟

دنیای جدیدی از بیمه در راه است، جایی که قراردادهای هوشمند جایگزین اسناد بیمه‌ای می‌شوند، «اوراکل‌های بلاک چین» جایگزین تعدیل‌کننده‌های خسارت می‌شوند و سازمان‌های مستقل غیرمتمرکز (DAO) بیمه‌گرهای سنتی را در اختیار می‌گیرند. میلیون‌ها کشاورز فقیر در آفریقا و آسیا نیز مستحق دریافت غرامتی مانند بیمه محصول هستند، اما قبلاً آنها بسیار فقیر و پراکنده بودند و نمی‌توانستند هزینه‌های پذیره‌نویسی را توجیه کنند.

در هر صورت، این چشم‌اندازی است که در کنفرانس اخیر Smartcon 2022، یک کنفرانس دو روزه با هدف ارائه «بینش انحصاری نسبت به نسل بعدی نوآوری‌های Web3» به نمایش گذاشته شد.

بر اساس گزارش سازمان ملل، دو سوم از ۳ میلیارد جمعیت روستایی در جهان در حال توسعه در مزارع معیشتی هستند، جایی که خانواده ها اساساً با آنچه رشد می کنند زندگی می کنند و اندکی از خود به جای می گذارند. آنها به احتمال زیاد واجد شرایط بیمه نخواهند بود و نمی دانند در صورت ارائه بیمه چه باید بکنند.

روی کانفینو از بنیاد لیموناد در یک رویداد دو روزه در شهر نیویورک توضیح داد: «برای مثال، در آفریقای جنوب صحرا، کنیا، جایی که من بزرگ شدم، بیمه اساساً در دسترس نیست.

بنیاد لیموناد، یک سازمان غیرانتفاعی که توسط شرکت بیمه آمریکایی لیموناد تأسیس شده است، معتقد است که «بلاک چین این پتانسیل را دارد که این ریسک را با هم جمع کند» و «او محوری پشت تشکیل اخیر ائتلاف آب و هوای کریپتو لیموناد است، گروهی که معتقد است که ارزهای دیجیتال می توانند “مشکل ارزهای دیجیتال” را حل کنند. کانفینو در سخنرانی در Smartcon 2022 گفت: اعضای موسس نیز عبارتند از Hanover Re، Avalanche، Chainlink، DAOstack، Etherisc، Pula و Tomorrow.io.

بیمه به دلایل زیادی در کشورهای فقیر یک مشکل است. نمایندگان و کارگزاران بیمه محلی بسیار اندک هستند، و از نظر تاریخی بیمه به جای «خرید» «فروخته می‌شود»، بنابراین نمی‌توان آن را به راحتی توزیع کرد. همچنین، ادعاهای بیمه را نمی توان بدون هزینه های قابل توجه تأیید کرد، زیرا معمولاً هیچ تنظیم کننده خسارت در محل برای ارزیابی خسارت وجود ندارد. این باعث می شود که پذیره نویسی بیمه غیراقتصادی باشد.

اما لزوماً نباید همینطور بماند. مدل‌های بیمه پارامتریک به طور بالقوه می‌توانند با خودکار کردن بسیاری از فرآیندهای سنتی بیمه، هزینه‌ها را برای تولیدکنندگان کاهش دهند و می‌توانند با پذیرش بیمه‌نامه‌هایی که قبلا غیرقابل بیمه تلقی می‌شدند، درآمد ایجاد کنند. این مدل‌ها که گاهی «بیمه شاخص» نامیده می‌شوند، بیمه‌گذاران را در برابر رویدادهای خاص با پرداخت مبلغی معین بر اساس بزرگی رویداد به جای زیان وارده بیمه می‌کنند.

به عنوان مثال، اگر در منطقه خاصی در کنیا سه هفته است باران نباریده باشد، یک “اوراکل” بلاک چین (مانند یک ایستگاه هواشناسی محلی) به طور خودکار پیامی را به یک قرارداد هوشمند برای پرداخت به بیمه شدگان ارسال می کند. از راه دور فعال شود. گوشی هوشمند کشاورز فرآیند تطبیق صورتحساب را به طور کامل دور بزنید. فرقی نمی کند مزرعه یک کشاورز آسیب دیده باشد. به همه بیمه شدگان منطقه پرداخت می شود.

بیمه محصول مورد استفاده خوبی برای مدل های پارامتریک است زیرا می تواند به طور عینی بسیاری از نیروهایی را که می تواند به محصولات آسیب برساند، مانند بارندگی، سرعت باد و دما اندازه گیری کند.

سید جاها، بنیانگذار و مدیر عامل شرکت ارائه دهنده بیمه پارامتریک آربول، گفت و قراردادهای هوشمند خوداجرا، پرداخت تقریباً فوری برای مواردی مانند بلایای آب و هوایی را تضمین می کند. این امر به ویژه در کشورهای در حال توسعه که بسیاری از کشاورزان دست به دست زندگی می کنند بسیار مهم است. او در یکی دیگر از جلسات Smartcon 2022 گفت: “در بسیاری از موارد، مشتریانی که ممکن است در انتظار چک های بیمه ورشکست شوند، هفته ها یا ماه ها منتظر نمی مانند.”

اخیرا: NFT ها و Cryptos گزینه های تامین مالی را برای آگاهی از سرطان سینه ارائه می دهند

بیمه پارامتریک چیز جدیدی نیست. چندین دهه است که وجود دارد. با این حال، بیمه پارامتریک مبتنی بر بلاک چین تنها در چند سال اخیر در حال ظهور است. اکثر موارد استفاده، اگر نه همه، هنوز در مرحله آزمایشی هستند. به عنوان مثال، ائتلاف برنامه ای برای گسترش برنامه تا سال آینده ندارد.

بسیاری بر این باورند که سیستم بیمه سنتی می تواند پیشرفت های قابل توجهی را تحمل کند. سوزانا برکوور، دانشیار مدرسه وارتون، اخیراً نوشت: «بیمه غرامت سنتی دارای اشکالات زیادی است: کند، بوروکراتیک، محدود به خسارت خانه است، و شامل عدم قطعیت قابل توجهی است.» من اینجا هستم. او یک محصول پارامتریک بیمه طوفان با فناوری بلاک چین در جمهوری دومینیکن را تشریح کرد. هشدارهای طوفان تولید شده توسط ناسا، نقل و انتقالات بانکی بین المللی خودکار را به حساب های بانکی بیمه گذاران آغاز می کند. از نظر برکوور، چنین پروژه هایی مستحق مطالعه بیشتر هستند.

موانع باقی می مانند: آیا کشاورزان ثبت نام می کنند؟

با این حال، ارائه بیمه مقرون به صرفه محصولات کشاورزی و سایر حمایت‌ها برای کشاورزان معیشتی در سطح جهان از طریق بیمه پارامتریک مبتنی بر زنجیره، با چندین موانع دلهره‌آور مواجه است: آموزش کشاورزان درباره پیچیدگی. در حال حاضر واقعاً راه آسانی برای انجام این کار فقط با فناوری یا اتوماسیون وجود ندارد.

به عنوان مثال، تینکا کوستر و همکارانش در دانشگاه واگنینگن در هلند اخیراً بررسی کار تسهیلات بیمه شاخص جهانی (GIIF) گروه بانک جهانی را در کنیا تکمیل کردند. کوستر گفت، برای افزایش پوشش بیمه شاخص در میان کشاورزان معیشتی در آفریقا، GIIF و دیگران باید “آگاهی، دانش و درک کشاورزان از بیمه” را افزایش دهند.

کوستر با همکاری با همکاران تیم Marcel van Asseldonk، Ko Wattel و Haki Pamuk به کوین تلگراف گفت: “پیشگیری در مایل آخر مزایای زیادی برای کشاورزان کوچک از جمله بیمه شاخص داشته است.” او گفت: “این یک مشکل بزرگ برای خدمات است.” فناوری می تواند بخشی از این شکاف را پر کند، اما فناوری به تنهایی کافی نیست.

لی جانسون، دانشیار جغرافیا در دانشگاه اورگان، به کوین تلگراف گفت: «هزینه فروش و درک محصولات در مکان‌های دورافتاده یا صعب العبور بسیار زیاد است. “نرخ تمدید بدنام است”

جها گفت: “بسیاری از کشاورزان باید بدانند که بیمه ابزاری برای مدیریت ریسک است و نه شرط بندی روی یک نتیجه خاص.” همانطور که Jha به Cointelegraph گفت:

زمانی که کشاورزان به بیمه یارانه ای که توسط دولت ها و سازمان های غیردولتی ارائه می شود دسترسی داشته باشند، با این مفهوم آشنا می شوند و احساس راحتی بیشتری می کنند.

در محصول Bima Pima GIIF برای کشاورزان کنیایی، یک برنامه گروه بانک جهانی از مشاوران روستایی (VBAs) برای کمک به توزیع محصول بیمه استفاده کرد. VBA برای تلاش هایش ماهانه دستمزد می گرفت. Wageningen گزارش می دهد که این مشاوران “از پیامک ها و پرداخت های مستقیم حق بیمه راضی بودند. من در مورد پرداخت مطمئن نیستم.

آیا بیمه پارامتریک به فناوری DLT نیاز دارد؟

آیا فناوری بلاک چین برای موفقیت بیمه پارامتریک در بازارهای نوظهور ضروری است؟به عنوان مثال، پروژه بیمه پارامتریک GIIF گروه بانک جهانی در آفریقا از فناوری بلاک چین استفاده نکرد. اگر یک دفتر کل دیجیتال توزیع شده را اتخاذ نکند، بیمه شاخص دقیقاً چه چیزی را از دست می دهد؟

Jha به کوین تلگراف گفت: «بلاک چین فقط یک ابزار است. با این حال، تغییرناپذیری و قابلیت حسابرسی دفتر کل دیجیتال به ما اجازه می دهد تا در برنامه های خود اعتماد ایجاد کنیم.

“آنچه DLT ارائه می دهد اعتماد در حوزه ای است که به طور کلی اعتماد وجود ندارد، پرداخت های خرد کارآمدتر از سیستم هایی است که در حال حاضر در این کشورها وجود دارد در مورد پرداخت و جمع آوری وجوه. سیستم ممکن است امکان پذیر باشد.”

از سوی دیگر، جانسون گفت، برای انصاف و انصاف، «قراردادهای پارامتریک اغلب اشتباه می‌شوند، و ما مستقیماً به اردوگاه «بدون قراردادهای هوشمند» می‌رویم، فقط به این دلیل که موارد مهمی برای رفع عطف به ماسبق این موارد وجود دارد.» من خواهم ایستاد. از آنجا،» او گفت.

جانسون در مقاله‌ای در سال ۲۰۲۱ گفت که تخمین‌های زیست‌محیطی که توسط دستگاه‌های پارامتریک بازار که برای کالایی کردن ریسک استفاده می‌شوند، «اغلب اشتباه و گاهی به طرز وحشتناکی اشتباه هستند». R4 نوشت: در فصل اول برنامه R4 در اتیوپی، “یکی از مشهورترین برنامه های جهانی که از شاخص های پارامتریک برای بیمه کردن کشاورزان کوچک در برابر خطرات آب و هوایی استفاده می کند.” جایزه “کمک های داوطلبانه” به کشاورزان تف “پس از کمبود باران که باعث معامله نشد”. چنین نقل و انتقالاتی بعداً «نسبتاً معمولی» شد.

جانسون به کوین تلگراف گفت: “من نمی دانم کشاورزان هنگام ثبت نام به چه مقدار اطلاعات در مورد قراردادهای هوشمند و بلاک چین نیاز خواهند داشت، اما آنها در مورد فناوری ها و شرکت های مالی ناشناخته بسیار بدبین هستند. تصور اینکه این یک هدف باشد، سخت نیست.” گفت.

کوستر افزود، اگر فناوری بلاک چین بتواند آگاهی و دانش کشاورزان را از بیمه افزایش دهد، “به گسترش بیشتر این شاخص نیز کمک خواهد کرد.” [parametric] بیمه در زمینه آفریقا

با این حال، این ممکن است کمی طول بکشد. از Jha پرسیده شد که چقدر طول می کشد تا بیمه کشاورزی به طور گسترده در میان کشاورزان معیشتی در کشورهای در حال توسعه مانند آسیای جنوب شرقی و آفریقا در دسترس قرار گیرد: دو سال تا پنج سال؟ دهه؟

جاه با اشاره به چالش‌های آموزش، هزینه و کمبود داده به کوین تلگراف گفت: «احتمالاً ۱۰ سال طول خواهد کشید.

بسیاری از کشاورزان باید بیمه را به عنوان ابزاری مناسب برای مدیریت ریسک های خود ببینند. اینجاست که قراردادهای هوشمند خوداجرا می‌تواند نمونه‌ای قدرتمند باشد. اگر کشاورزان ببینند که همسایگان خود در صورت وقوع رویدادهای شدید آب و هوایی غرامت فوری دریافت می کنند، ممکن است به خرید یک سیاست شاخص برای خود فکر کنند.

یارانه های دولتی می تواند کمک کند. جا و جانسون گفت: “کارهای زیادی باید انجام شود تا بیمه مقرون به صرفه تر شود تا بتواند توسط ذینفعان ضعیفی که به این ابزارها نیاز دارند به آن دسترسی داشته باشد.” برنامه‌های شبکه ایمنی با استفاده از راه‌حل‌های پارامتریک – به این ترتیب پوشش گسترده‌ای به دست می‌آورید. ”

وقتی نوبت به مقیاس بندی می رسد، GIIF بانک جهانی قبلاً پیشرفت هایی داشته است. کوستر گفت: «زامبیا در حال حاضر به نقطه عطف یک میلیون کشاورز بیمه شده رسیده است و بیمه شاخص در برنامه کود یارانه ای آن گنجانده شده است، در حالی که در سنگال GIIF اکنون ۵۰ ۱۰۰۰۰ کشاورز دارد و تعداد مشابهی در کنیا به دست آمده است. برنامه های تحت حمایت دولت

اخیراً: Web3 Hopes متا با چالش‌های تمرکززدایی و بازار روبرو است

کوستر به کوین تلگراف گفت: «این نشان می دهد که می توان با تعداد قابل توجهی از کشاورزان کوچک ارتباط برقرار کرد.

به طور خلاصه، مدل‌های بیمه پارامتریک به بیمه‌گران این امکان را می‌دهد که ریسک‌ها را جمع آوری کنند و با بیمه کردن بیمه‌ای که قبلاً بیمه نشده‌اند، سود به دست آورند، و قراردادهای هوشمند مبتنی بر بلاک چین، پول نقد را در صورت بروز فاجعه فراهم می‌کنند. کشاورزان کمبود می‌توانند تقریباً فوراً حقوق دریافت کنند، اما هنوز مقدار زیادی وجود دارد. کار برای انجام. این کار برای متقاعد کردن کشاورزان از نظر اقتصادی ساده و اغلب بی اعتماد برای ثبت نام در چنین برنامه هایی انجام شد. فناوری به تنهایی این کار را انجام نمی دهد و سازمان های دولتی ممکن است نیاز به دخالت داشته باشند.

نویسنده: Andrew Singer